Первый взнос 500 долларов: как понять, потянете ли вы платеж

Чаще всего разговор с менеджером начинается с одного вопроса: каким должен быть первый взнос за авто. Человек слышит «от 500 долларов», прикидывает, что такая сумма у него или уже есть, или накопится за два месяца. Но размер ежемесячного платежа важнее самой суммы на старте.

Взнос вы платите один раз. Регулярные платежи вы вносите еженедельно или ежемесячно в течение срока до пяти лет. Именно размер регулярного платежа определяет, станет ли авто в рассрочку спокойной покупкой или источником ежедневного напряжения. Ниже — методика, по которой можно рассчитать доступный платёж дома, еще до того, как вы приедете в офис и начнете смотреть на конкретные машины.

С чем действительно сравнивать платеж

Первая ошибка появляется еще до цифр. Люди мысленно ставят рассрочку рядом с покупкой за наличные, видят разницу и решают, что переплачивают. Сравнение выглядит логичным, но оно бессмысленно, потому что наличных денег на авто у большинства нет и не будет в ближайшее время.

Реальных вариантов три. Первый — копить. Год или два без машины, пока деньги обесцениваются, а авто дорожает: Hyundai Accent 2019 еще в прошлом году стоил около 9 500 долларов, сейчас ближе к 11 200. Второй — арендовать. Это 18 000–21 000 гривен в месяц, каждый платеж за чужую машину, и в конце у вас не остается ничего. Третий — взять авто в рассрочку. Сумма получается примерно сопоставимой, но с первого дня вы ездите на своем. Мы разбирали эту арифметику подробно в статье о том, арендовать или купить авто в рассрочку для работы, и разница за два года там выходит 130–150 тысяч гривен в пользу покупки в рассрочку.

Шаг первый: ориентируйтесь на месяц с минимальным доходом

Откройте выписку за последние шесть месяцев и найдите месяц с наименьшим доходом. Для расчета используйте именно этот минимальный доход. Среднее число всегда выглядит убедительно и всегда подводит, потому что дата платежа не зависит от того, насколько удачным был месяц. Январь после праздников, неделя болезни, простой из-за ремонта, долгая поездка к родственникам — всё это уже есть в вашей выписке, просто вы не смотрели на нее под таким углом.

Если авто берется под работу в Uklon или Bolt, логика немного другая, потому что машина сама приносит доход. Тогда считайте от чистого заработка за вычетом топлива и комиссии сервиса, и берите для расчета самую слабую неделю.

Шаг второй: не превышайте половину дохода

Ориентир прост: платеж не должен съедать больше половины вашего стабильного дохода. Для машины, возящей вас на работу и на дачу, комфортная зона ближе к трети. Для автомобиля, который приносит доход, половина — это именно предел, за которым каждая слабая неделя превращается в долг.

Далее вычтите из дохода то, что вы платите в любом случае: аренду жилья или ипотеку, коммуналку, школу или садик, продукты. То, что осталось, и есть бюджет на платёж и топливо. Если платёж превышает половину этого бюджета, выбирайте авто дешевле или более длительный срок договора.

Шаг третий: посмотрите, что уже входит в платеж

Этот пункт может заметно изменить расчёт в пользу покупателя. В платеж CARid уже входит полное КАСКО, ОСАГО и полная техническая подготовка авто. Отдельно оплачивать эти услуги не нужно.

Посчитайте, сколько эти услуги стоят отдельно. КАСКО — это около шести процентов стоимости авто в год, для машины за 12 тысяч долларов примерно 30 тысяч гривен. ОСАГО еще 5 000–6 000 гривен в год. Итого около 35 тысяч гривен ежегодно. Когда вы сравниваете платеж CARid с банковским предложением, эти 35 тысяч нужно добавить к расходам по банковскому варианту, иначе вы получите некорректное сравнение.

Людей, которые ищут авто в рассрочку без переплат, обычно волнует то же: не появятся ли дополнительные банковские начисления. Дополнительных банковских начислений в этой схеме нет. Финансирование проходит без банка и банковских процентов, кредитную историю не проверяют, и неидеальная история — не повод для отказа. Наценка в рассрочке есть, она ниже средней по рынку, и сравнивать ее следует с расходами на аренду и временем накопления. Если интересно, как рассрочка выглядит рядом с классическими инструментами, в блоге есть разбор: что выгоднее: авто в рассрочку, лизинг или кредит.

Шаг четвертый: пример на конкретном авто

Возьмем Kia K5 2016–2020 годов или Hyundai Sonata 2016 и новее, примерно за 10 тысяч долларов. Первый взнос — 500 долларов, срок договора — до пяти лет. Недельный платеж выходит около 141 доллара, это примерно 5 900 гривен в неделю или 25 000–26 000 гривен в месяц.

Разбейте эту цифру дальше. При шести рабочих днях в неделю платёж — это примерно тысяча гривен в день. Для водителя такая подача понятнее месячной суммы, и недельный график оплаты здесь работает лучше, потому что совпадает с циклом заработка водителя.

Теперь топливо. Если это LPI-версия Sonata или K5, расход газа в городе 12–13 литров на 100 километров при цене 38–44 гривны за литр. Выходит около 500 гривен на каждые сто километров. По сравнению с бензиновой машиной такого же класса экономия при ежедневной работе составляет 12 000–15 000 гривен в месяц и фактически закрывает половину платежа. Ресурс агрегатов достаточен для интенсивной работы: моторы ходят 600–700 тысяч километров при своевременном обслуживании, автомат на LPI выдерживает до 400 тысяч.

Что еще добавить в расчет: мойки, шины по сезону, мелкие расходные материалы. Обслуживание и ремонт в этот список не входят. Их берет на себя CARid, в том числе ремонт LPI-системы на СТО компании, и собственных средств клиента на это не требуется.

Подушка, которая действительно нужна

Стандартный совет держать резерв для ремонта в случае рассрочки CARid работает иначе. Все автомобили проходят осмотр на нашем оборудовании до передачи клиенту, а дальнейшее обслуживание берёт на себя компания. Отдельно откладывать деньги на стойку или насос не требуется.

Резерв нужен на случай перерыва в доходах. Два платежа, отложенные отдельно и не смешанные с текущими деньгами, закрывают месяц болезни, неделю простоя и любой сезонный спад заработка. Это и есть нормальная подушка. Она более полезна, чем попытка внести больший стартовый взнос ценой полного обнуления сбережений.

Взнос вы платите один раз, а платёж — это решение, которое вы подтверждаете каждую неделю в течение нескольких лет. Считать нужно именно его.

Минимум и комфорт — это разные цифры

Оформить покупку можно с первым взносом от 500 долларов. Если у вас есть возможность закрыть 30–40 процентов стоимости авто, платеж станет заметно меньше, а наценка — ниже. Минимум — это сумма, с которой можно оформить покупку. Тридцать процентов — это рекомендация, с которой вам будет комфортно платить следующие годы. Путать эти две цифры не стоит, и о том, как выбрать свою долю под конкретный бюджет, есть отдельный материал об оптимальном первом взносе при покупке авто в рассрочку.

Ошибки, которые стоят дороже всего

• Считать от среднего дохода и пропускать самый слабый месяц.
• Сравнивать платеж CARid с банковским, забыв добавить в банковский КАСКО и ОСАГО.
• Направить на первый взнос все сбережения и остаться без резерва на два платежа.
• Выбрать авто дороже, чем нужно, потому что разница в платеже кажется небольшой. Через пять лет она перестает быть небольшой.

Как подбирать авто под рассчитанный платеж

Сначала цифра, затем машина. Обратный порядок заканчивается тем, что человек выбирает конкретный автомобиль и начинает подгонять под него свой бюджет.

В рассчитанный бюджет обычно вписываются Hyundai Sonata 2016 и новее, Kia K5 2016–2020, Hyundai Elantra 2013 и новее, а в LPI-версиях чаще 2018 года, Hyundai Avante и Ford Fusion 2016–2019. Технически близкий к Sonata вариант — Renault Samsung SM5 — также встречается в наличии. Hyundai Ioniq интересен низкими расходами на топливо, но после 300 тысяч километров у него появляются проблемы с тяговой батареей, а замена стоит 1000–2000 долларов, поэтому пробег и состояние батареи на такой машине проверяются отдельно, еще до передачи клиенту.

Реальный пробег важнее года выпуска. Пробег скручивают у всех популярных моделей, включая Ioniq, а корейские Sonata приезжают к нам с пробегом от 60 000 километров, и эта цифра должна подтверждаться диагностикой и состоянием машины. Как это проверяется на практике, мы расписали в материале о скрытых дефектах, которые видит специалист по подбору авто.

Что делать дальше

Возьмите худший месяц за полгода, вычтите обязательные расходы, разделите остаток пополам. Полученная сумма — это ваш потолок платежа. Приходите с ней к менеджеру, и расчет будет строиться на этой сумме.

Для оформления требуются паспорт, РНОКПП и водительское удостоверение. Затем — заполнение анкеты, выбор авто и тест-драйв, после чего оформление договора занимает один день. Офисы работают в Киеве, Одессе и Львове, и в каждом можно посчитать платеж под конкретный автомобиль еще до того, как вы примете решение.